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Ⅰ 聊聊微貸網！

曾經的 車貸 是行業里的優質資產，但從去年掃黑除惡開始後，優質的資產也變得不再那麼優質了。主要原因是從前的那種 催收 模式已不適用，車貸風控也受到不小沖擊，風險急劇上升。到目前為止不少車貸平台已經從行業中消失了。

本次來聊一聊車貸平台微貸網。

1、平台概況 微貸網，於2011年7月8日在杭州上線運營。互金協會會員單位，新網銀行存管，有ICP經營許可證，對接了百行 徵信 ，平台注冊資本為12809.98萬元，實繳亦為12809.98萬元。在網貸行業內的多家評級排名一直都是較靠前的。 平台從2014年6月至2018年11月這段時間內有過七次融資，是浙江省第一家引進億元戰略風投的平台。

平台的主體公司是微貸（杭州）金融信息服務有限公司，法人代表姚宏。股東方有十位，分別是：

姚宏，持股60.1094%，為平台控股人；

浙江漢鼎宇佑金融服務有限公司，持股15.5399%，為第二大股東；

蘇州維新仲華創業投資合夥企業（有限合夥）；

深圳國盛前海投資有限公司；

杭州杉安投資合夥企業（有限合夥）；

青島東方偉業投資有限公司；

北 京東 易天正投資有限公司；

德清錦綉管理咨詢合夥企業（有限合夥）；

杭州利海互聯創業投資合夥企業（有限合夥）；

平台的核心人物是它的創始人兼法人姚宏，姚宏是位80後，在行業里屬於年富力強的少壯派，他的經歷也是很豐富的。據了解姚宏最先開始是先做的信貸業務，但因為發展信貸導致公司壞賬六百多萬，同時又禍不單行的被檢查出了神經性耳聾，種種原因加起來，所以在那之後姚宏就直接放棄了信用貸，轉向了車貸。

平台的第二大股東是漢鼎宇佑，它的實力較強，但在微貸僅僅是參股而已，所負責任有限。再一個，在今年5月20日漢鼎宇佑公告回復深交所年報問詢函中，裡面提到過關於微貸網備案的事，漢鼎宇佑表示，微貸網將爭取盡快辦理備案登記，但如果微貸網未能完成互聯網金融備案，或未能取得電信與信息服務業務經營許可證，將可能面臨被要求停止網上借貸中介業務的風險。

平台對外投資了14家公司，其中有8家是由平台控股的。

浙江浙商利海創業投資合夥企業（有限合夥）。

一年內發生過三次股東變更，變更時間都相距不短。以前曾提過頻繁變更股東的話，這其實就是一個異常情況。

2、產品概況 目前微貸網已經不是純車貸平台了，早前也曾推出過車主信用貸，在8月份的時候，微貸網和新希望金科又合作了一款純信用類借款產品——微新貸。目前它的信貸產品有微新貸、多米貸、微出行和微易融這四種。 平台的產品有兩種，智能投標服務和散標，介紹中表示其資產全部來源於平台自有資產端。 智能投標服務的產品分為循環出借的X智投和單次出借的優選智投。 X智投 ，計劃類的產品有期限錯配問題。服務期滿後才能債轉退出，目前債轉退出當日24點前就能回款到賬。它的資產配置目前看主要還是以車貸為主。

優選智投 ，它匹配的標的期限都是相同的，到期後一次性還本付息，目前到期回款在當日就能到賬。它的資產配置按近期顯示也以車貸為主。

產品支持提前退出，出借後持滿24小時後就可進行債權轉讓，會收取一定手續費，提前退出主要看是否有出借人願意承接。

散標 ，還款方式等額本息，產品到期當日回款到帳。產品支持提前退出，退出規則和優選智投相同。 3、運營數據 在系統接入方面，微貸網已接入中國互聯網金融協會多個系統，所以它的數據披露方面相對來說是比較全面和透明的。 截止8月31日數據，平台借貸余額為138.44億元，出借人數為38.45萬人，借款人數為46.94萬人。統計了平台前8月運營數據，數據顯示，平台待收和出借人數是在慢慢下降。平台的逾期率公布的雖然是零，但從代償也能看出它的壞賬是在不斷攀升的。

4、股價近況

微貸網於2018年11月15日正式掛牌紐交所，股票交易代碼為WEI，開盤價是10.5美元。截止2019年9月26日，收盤價是6.15美元。

5、盈利情況

統計了平台2016年至2018年這三年披露的年報。數據顯示，這三年平台是在持續盈利的。

9月18日，微貸網發布了截至6月30日的2019年第二季度財報，凈營收為人民幣9.067億元，同比下滑4.4%，環比下滑4.5%。凈利潤為人民幣1.069億元，而上年同期為人民幣1.827億元。時間再退回到2015年時候微貸網的B輪融資上，當時是風投方漢鼎簽了對賭協議的，協議的部分內容如下： 微貸網創始人姚宏1.5億轉讓5%股權的同時也作出了業績承諾。微貸網2015年、2016年、2017年和2018年經審計的凈利潤不低於3億、3億、5億和7億。業績承諾各期經審計的微貸網經營活動產生的現金流量凈額必須為正數，如為負數則視為當期實現凈利潤的抵減額，若完成承諾將作出相應補償。若微貸網在2015年、2016年、2017年和2018年未達到承諾中所規定的凈利潤指標，甲方需用自有資金補足其承諾達到的凈利潤指標。若微貸網在承諾期限內任意一個年度未實現所承諾的凈利潤指標，則漢鼎金服可要求姚宏回購漢鼎金服所持有的微貸網股權，且股權回購款要以現金形式進行。

6、管理團隊近況

主要是高管離職，先是今年7月12日，微貸網宣布第二股東母公司漢鼎宇佑的總經理黃門馬因個人原因辭去董事會職務，公告稱，黃門馬的離任並非因為與公司存在分歧。在去年的時候，漢鼎宇佑所委任另一位董事厲紫陽離職離開微貸。但工商系統顯示，這兩人在平台的任職信息並未變更，有無其他人接任只有平台內部才清楚了。其後在7月25日的時候，首席財務官李晉翔正式離職，這次平台稱是李晉翔因個人原因辭任首席財務官，職位的接任者是微貸網執行董事陳峰。

7、備案情況

目前浙江存活的平台不到40家，微貸網就是其中一家，平台官網顯示的備案信息如下圖：

8、負面輿情 據部分投資人反映，最近平台客服頻繁給投資人打電話叫投資，另外，在行業要求三降，甚至可能一刀切的情況下，平台利率不降反升，活動不斷。聚投訴顯示，平台被投訴主因是催收和高息這兩方面，基本集中在平台的信貸業務上。

還有就是在今年2月份的時候，安徽省安慶市迎江區人民法院公布了一份判決書。大概內容是，在2017年11月28日，安慶市「微貸網」公司負責人戴某某，業務員朱某某等人因私人經濟糾紛，採用暴力手段故意毀壞他人財物，構成故意毀壞財物罪，依法判決被告人戴某某、朱某某犯故意毀壞財物罪。雖然這已是發生在17年的事了，但也能看出以往的催收模式是怎樣的。現在這種模式顯然是不適用了。

9月19號，杭州頭部 貸款 超市信用管家遭到突擊檢查。今年不停的有現金貸公司、催收公司、大數據公司被調查，現在為現金貸導流的貸款超市也在被調查的范圍內，可以想像現在的環境有多差。這或多或少的對微貸還是有些影響的。

9、插個線下了解的信息

這個月我們在線下跑政信項目時，剛好有一位朋友以前在微貸的項目資產端做過一個地區總，朋友離職的原因除了有自己不看好P2P外，還有一個就是組織安排的原因。朋友對微貸網的評價總體還是偏正面的。類似的案例，去年下半年我們在線下跑政信項目時也遇到過，當時我們圈子這邊剛好有一位朋友在團貸某區域的項目部做項目，後來也離職了，那位朋友對團貸的評價就是：你給我這么高的資金成本，即使是神仙級的項目經理也找不到優質的項目，最後留下一句話：團貸項目部在某區域的玩法像極了口貸網，當時我們在聊的時候，口貸網的實控人都已經出逃到境外去了。到了今年三月份，唐J那小子動了跑路的念頭，然後被抓，還把派生股票質押給了某某信託公司，信託公司那幫人也是大腦短路，所幸被央媽那邊攔截預警，然後才避免了更大的損失，不過對投資人來說直接損失的就是團貸提前爆雷，很多人都還沒下車。僅從我們線下側面順帶了解到的信息，微貸的玩法比團貸的玩法要好一些，也要稍微干凈一些。

但就我個人從線上來看，目前行業已經明確要求三降，而且未來P2P還很有可能一刀切，在三降甚至一刀切的現狀下，如果平台還在頻繁給投資人打電話叫投資、不停的搞加息，這種現象就是反常。上次大概是17年的時候吧，姚老闆在呼市做線下投資人見面會時，當時他說微貸以前做信貸時，就是虧損，信貸不靠譜不賺錢，然後才轉型做的車貸，鼓吹車貸好，結果去年的時候就打臉上現金貸產品解渴了。另外杭州那邊明確要求P2P公司的工商信息禁止變更，股東現在想甩鍋也沒法甩，這個時候還在不停加息的，都會有它說不出的苦衷，車貸標續貸的太多了，一但停止續貸，那些借款人很有可能就馬上違約給您看，所以在這種情況下，對投資人來說，落袋止盈才是上策。

Ⅱ 我國個人徵信的發展前景怎麼樣

隨著人們住房貸款規模、車貸規模以及個人金融消費規模越來越大，個人徵信行業的市場規模也隨之增大。近幾年，我國個人徵信查詢累計次數持續增長，2020年個人徵信累計查詢次數達到31.61億次。據預測，2021年我國個人徵信市場規模將達到436億元。面對如此大的市場，目前僅有兩家企業擁有個人徵信牌照，一家為百行徵信，另一家為朴道徵信。

個人徵信行業相關公司：百行徵信、朴道徵信

本文包含核心數據：個人住房貸款余額、信用卡發放數量及貸款余額、個人徵信市場規模等。

個人住房貸款余額不斷增加

近幾年，越來越多的消費者出於自住需求以及投資保值的目的購置房產。2012-2020年個人住房貸款余額呈現穩步上升狀態。截止2020年12月我國個人住房貸款余額達到了34.44萬億元，同比增長14.6%。

朴道徵信公司將堅持市場化運作機制，以「徵信+科技」為核心競爭力，在法律的框架內專注於非信貸替代數據的深度挖掘分析，致力於解決傳統金融服務難以覆蓋的信用白戶或准白戶的融資支持問題，通過建立公開透明的信息披露機制，提供獨立、普惠、公平、專業、安全的徵信產品和服務，在履行社會責任、服務社會大眾的同時，實現自身商業可持續發展。

—— 更多數據請參考前瞻產業研究院《中國徵信行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》